Retraite · PER
Préparer sa retraite, et utiliser le PER à bon escient
Combien toucherez-vous à la retraite ? Combien vous manquera-t-il pour maintenir votre niveau de vie ? Et le PER est-il vraiment la bonne réponse dans votre cas ? Je vous aide à poser les chiffres avant de choisir les outils.
Pourquoi anticiper sa retraite le plus tôt possible
Le passage à la retraite s'accompagne presque toujours d'une baisse de revenus. Pour un cadre, la pension représente souvent une part bien plus faible du dernier salaire que pour un employé ; pour un indépendant ou une profession libérale, l'écart peut être encore plus marqué selon le régime et les années cotisées. Plus cet écart est mesuré tôt, plus il peut être comblé progressivement, avec des efforts d'épargne raisonnables et un horizon de placement long.
Anticiper permet aussi de profiter pleinement des dispositifs fiscaux pendant la vie active, au moment où votre tranche d'imposition est la plus élevée.
Mon accompagnement retraite, étape par étape
- Estimer vos droits. À partir de votre relevé de carrière et de vos régimes (général, complémentaires, régimes des libéraux), nous estimons vos futures pensions et l'âge de départ possible.
- Mesurer l'écart. Nous comparons ce revenu au niveau de vie que vous souhaitez conserver, en tenant compte de vos charges à la retraite (crédit soldé, enfants autonomes, projets).
- Construire le plan. Effort d'épargne mensuel ou ponctuel, choix des enveloppes (PER, assurance-vie, immobilier, épargne salariale), allocation selon votre horizon et votre profil de risque.
- Préparer la sortie. Quelques années avant le départ, nous organisons la transformation de l'épargne en revenus, au meilleur coût fiscal.
Le Plan Épargne Retraite : un outil puissant, pas une obligation
Le PER permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, dans la limite d'un plafond. Avec une tranche marginale de 30 %, 41 % ou 45 %, l'économie d'impôt est immédiate et significative. En contrepartie, l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (dont l'achat de la résidence principale), et la sortie est fiscalisée.
| Le PER est souvent pertinent si… | Il l'est moins si… |
|---|---|
| Votre tranche marginale est d'au moins 30 % | Vous n'êtes pas ou peu imposable |
| Votre tranche à la retraite sera plus basse | Vous aurez des revenus aussi élevés à la retraite |
| Vous avez déjà une épargne de précaution | Vous pourriez avoir besoin de ces sommes avant la retraite |
| Vous disposez de plafonds non utilisés | Vous avez 70 ans ou plus (versements non déductibles) |
Avant d'ouvrir un PER, tout se joue sur trois choix : le montant à verser (pas forcément tout votre plafond), le contrat (frais, supports, qualité de la gestion pilotée) et la stratégie de sortie (capital, rente ou rachats programmés). Pour approfondir : comment sortir de son PER à la retraite.
Estimez votre économie d'impôt
Le simulateur PER calcule votre plafond 2026 et l'économie d'impôt d'un versement, en 2 minutes.
Au-delà du PER : les autres leviers de la retraite
- L'assurance-vie, plus souple, pour une épargne disponible à tout moment et une fiscalité allégée après 8 ans.
- L'immobilier locatif ou la pierre-papier (SCPI), pour des revenus complémentaires réguliers.
- L'épargne salariale (PEE, PERCOL), souvent sous-utilisée, surtout lorsqu'elle bénéficie d'un abondement.
- Pour les dirigeants, l'arbitrage entre rémunération, dividendes et contrats retraite d'entreprise. Voir l'accompagnement des dirigeants.
Questions fréquentes
À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Idéalement dès que la situation professionnelle est stabilisée, souvent entre 35 et 45 ans. Mais il n'est jamais trop tard : à 55 ans, quelques années de versements bien placés, combinés à une bonne stratégie de sortie, peuvent déjà faire une vraie différence.
Combien verser sur un PER chaque année ?
Il n'existe pas de montant idéal universel. Le bon montant dépend de votre plafond disponible, de votre tranche d'imposition, de votre besoin de liquidités et de votre objectif de revenu à la retraite. Verser tout son plafond n'est pas toujours la meilleure décision.
Peut-on récupérer son PER avant la retraite ?
Oui, dans des cas limités : achat de la résidence principale (pour les versements volontaires), invalidité, décès du conjoint ou du partenaire de PACS, surendettement, expiration des droits au chômage, cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire.
Faut-il transférer un ancien contrat (PERP, Madelin, article 83) vers un PER ?
Pas systématiquement. Certains anciens contrats comportent des garanties précieuses (table de mortalité, taux garantis). Le transfert se décide après une analyse comparative des frais, des supports et des conditions de sortie.
Bilan retraite
Combien vous manquera-t-il à la retraite ?
Faisons le calcul ensemble lors d'un premier échange de 30 minutes, offert.